Une solution technologique pour automatiser la paie

La plateforme Bloccpay se distingue par l’utilisation de stablecoins, des actifs numériques indexés sur des monnaies fiduciaires comme le dollar américain. Ce choix technique permet de pallier les lenteurs de traitement et les frais de change élevés souvent associés aux transferts bancaires classiques. Pour les entreprises, l’outil automatise la gestion de la paie multi-pays, permettant des paiements simultanés tout en réduisant la saisie manuelle des données.

En parallèle, les freelances et créateurs de contenu bénéficient d’une interface dédiée pour facturer leurs clients directement. Une fois les revenus perçus en stablecoins, les utilisateurs peuvent transférer ces fonds vers leurs comptes bancaires locaux. La plateforme centralise ainsi l’ensemble du flux financier via une interface unique, tout en sécurisant chaque transaction grâce à la blockchain.

Le parcours d’une experte en stratégie commerciale

Derrière cette innovation, Ajoke Asunmonu apporte une expertise forgée au sein de structures internationales. Diplômée en ingénierie électrique et électronique de l’Université de Benin en 2018, elle a occupé des fonctions variées en gestion de marque, marketing stratégique et leadership commercial. Son parcours inclut des expériences chez Procter & Gamble, où elle a exercé de 2018 à 2020, puis de 2021 à 2024, avec des responsabilités couvrant le Nigeria, l’Afrique de l’Est, le Cameroun et le Rwanda.

Son passage chez LEGO Group en tant qu’assistante chef de marque, ainsi que son expérience chez Flutterwave à partir de 2020 en tant que responsable du succès client, ont nourri sa vision entrepreneuriale. Aujourd’hui, en tant que cofondatrice et directrice générale de Bloccpay, elle mobilise ces compétences pour développer des services financiers adaptés aux besoins des équipes internationales et des travailleurs indépendants.

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Une concentration marquée des flux

Sur la période allant de juillet à septembre 2026, AfriFlux a observé un volume total de 2,26 milliards de dollars généré par 967 comptes d’entreprise. À titre de comparaison, les 209 495 adresses de détail ont totalisé 493 millions de dollars. Cette disparité est frappante : moins de 0,5 % des comptes captent 81 % de la valeur totale des transactions analysées sur les 22 plateformes nigérianes suivies.

L’écart de comportement est tout aussi significatif. Le dépôt médian d’un compte professionnel s’élève à 7 151 dollars, contre seulement 19 dollars pour un utilisateur particulier. En termes de fréquence, les entreprises réalisent en moyenne soixante dépôts par trimestre, soit près de sept fois plus que les adresses de détail.

Le rôle pivot des plateformes

Le secteur professionnel affiche une concentration croissante autour d’acteurs clés. Obiex, Flutterwave et Quidax se distinguent comme les principaux hubs de cette activité. Obiex a notamment enregistré 1,77 milliard de dollars de flux professionnels, tandis que les volumes sur Flutterwave ont bondi, passant de 62 millions au deuxième trimestre à 305 millions au troisième trimestre 2026.

Au-delà des volumes, une tendance inédite émerge : le règlement direct entre plateformes. AfriFlux a identifié des flux récurrents de portefeuille à portefeuille entre plusieurs acteurs du secteur, tels que Spenda, Quidax, Obiex, Jeroid, Grey, Azza et Daya Pro. Ces transactions inter-entreprises, bien que représentant environ 70 millions de dollars, illustrent une structuration du marché où les plateformes agissent comme des nœuds de liquidité interconnectés.

Un écosystème en mutation

Si le segment de détail progresse en nombre d’utilisateurs — avec environ 59 000 adresses supplémentaires sur le trimestre — sa contribution en valeur reste modeste. Le premier centile des adresses de détail concentre 73 % de la valeur de ce segment, soulignant une concentration interne même parmi les particuliers.

AfriFlux précise que ces données, issues de l’analyse des blockchains publiques, offrent une lecture transparente mais partielle du marché. Elles ne reflètent pas les registres internes des entreprises ni les règlements effectués en monnaie fiduciaire. Néanmoins, elles permettent de cartographier avec précision la fréquence et l’ampleur des mouvements financiers qui structurent désormais l’économie numérique nigériane.

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Placée sous le thème « Actifs numériques dans l’UEMOA : instaurer la confiance par la régulation, sécuriser les écosystèmes et libérer la valeur », la conférence réunira autorités publiques, régulateurs, banques centrales, institutions de renseignement financier, banques, fintechs, acteurs de la blockchain et des crypto-actifs, investisseurs, chercheurs et experts en cybersécurité.

Des usages qui dépassent la simple spéculation

Les stablecoins, les réseaux blockchain et la tokenisation s’étendent au-delà de l’échange de crypto-actifs. Ces technologies commencent à être utilisées pour le transfert de valeur, le règlement de transactions, la gestion de trésorerie, le financement et la représentation numérique d’actifs réels. Cette évolution soulève simultanément des questions d’efficacité économique, de protection des utilisateurs, d’intégrité du système financier et de maîtrise des infrastructures critiques.

Le programme de l’ABCC 2026 abordera notamment la géopolitique du dollar numérique, les effets potentiels des stablecoins sur la souveraineté monétaire de l’UEMOA, la dépendance à des infrastructures étrangères, la sécurité des données et la résilience des intermédiaires financiers. L’objectif est de distinguer les usages économiques viables des risques à contenir et de définir les conditions encadrant les expérimentations.

Un processus construit depuis Dakar et Abidjan

La conférence s’inscrit dans la continuité de travaux antérieurs. En mai 2026, l’Initiative Crypto UEMOA s’est réunie à Dakar les 7 et 8 mai, mettant en avant la formation des équipes, la coopération public-privé et une régulation progressive, adaptée aux risques identifiés.

Un second cycle de consultations s’est déroulé à Abidjan les 1er et 2 juillet 2026, regroupant sept ensembles institutionnels : décideurs publics, organismes financiers, cellules de renseignement financier, secteur bancaire, autorités du numérique et structures de conformité régionale. Ces échanges ont fait émerger des besoins concrets : cartographier les acteurs et les flux financiers numériques, renforcer l’analyse des transactions sur blockchain, clarifier le cadre réglementaire, former les équipes et préparer des expérimentations sous supervision.

De Cotonou à l’action régionale

L’ABCC 2026 doit porter ces priorités à l’échelle de toute l’UEMOA. La journée sera structurée autour de décisions à préparer, de capacités à renforcer, de projets à instruire et de livrables à suivre après la conférence. Cette approche vise à transformer les échanges en mesures opérationnelles concrètes pour les pays membres.

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Un nœud observateur fonctionne comme un capteur : connecté au réseau blockchain, il conserve une copie du registre public et surveille l’activité sans valider ni soumettre de transactions. Cette capacité de lecture offrirait à la CBN une visibilité directe sur la création, le mouvement et la destruction des jetons, marquant une tentative de ramener les stablecoins dans le système de paiements régulé du pays sans céder le contrôle sur la circulation monétaire.

Des volumes qui justifient l’intervention

Le contexte rend cette régulation urgente. Entre juillet 2024 et juin 2025, les monnaies numériques, dont les stablecoins, ont représenté environ 205 milliards de dollars de flux transactionnels en Afrique subsaharienne, selon l’analyste blockchain Chainalysis. Au Nigéria, les transferts stablecoins en pair-à-pair sur les échanges centralisés ont atteint 48,2 millions de dollars en volume sur 24 heures en 2025, le plus élevé de la région. Ces chiffres témoignent de l’ancrage profond de ces canaux pour déplacer de l’argent, notamment pour les remises et les paiements commerciaux transfrontaliers.

Les Nigérians utilisent les stablecoins pour recevoir des transferts et se protéger contre la volatilité du naira, relève le document stratégique de la CBN. Une grande part de cette activité demeure informelle ou en pair-à-pair.

Comment fonctionnera le système de surveillance

Au-delà des nœuds observateurs, la CBN envisage plusieurs mesures coordonnées. Elle prépare l’octroi de licences aux stablecoins adossés à des devises réelles, exige que les réserves soient entièrement séparées et auditées quotidiennement, et évalue un « nœud RegTech » offrant une visibilité directe et continu sur les stablecoins approuvés.

Pour que ce système fonctionne, chaque émetteur licencié devrait intégrer quatre éléments dans son stablecoin. Premièrement, des « crochets de transparence » enregistrant chaque création, destruction ou remboursement de jetons. Deuxièmement, des adresses d’accès régulateur permettant à la CBN de lire les données pertinentes sans modifier les transactions. Troisièmement, un lien vers les réserves : les dépositaires approuvés publieraient des preuves cryptographiquement signées sur la blockchain, comparables à l’offre de jetons en circulation. Quatrièmement, la divulgation du code source et l’approbation de contrats intelligents immuables sans recertification de la CBN.

Les enjeux techniques et financiers

L’approche comporte des défis concrets. Déployer et maintenir des nœuds observateurs augmente les coûts de conformité pour les émetteurs de stablecoins, qui pourraient devoir engager des prestataires de services gérés pour satisfaire aux exigences techniques proposées par la CBN.

Cependant, les données que la CBN souhaite monitorer existent déjà sur la blockchain publique, accessible à tous. La valeur réside dans la structuration et l’indépendance : plutôt que de s’en remettre aux déclarations de l’émetteur, auditeurs externes ou institutions financières, le régulateur obtiendrait une vue continue et fondée sur des preuves du côté chaîne du système stablecoin.

Cette initiative nigériane reflète une tendance régionale plus large. Le Kenya a également annoncé une volonté similaire d’augmenter sa surveillance des actifs numériques, signalant l’importance croissante de ces instruments dans le paysage financier africain.

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Quand la technologie blockchain rattrape la devise d’une puissance économique régionale

Le Nigeria, première économie du continent africain, dispose enfin d’un instrument numérique pensé pour les échanges à l’ère du digital. Le cNGN fonctionne comme un pont : chaque token représente un naira en réserve, garantissant la stabilité du prix. Contrairement aux cryptomonnaies volatiles, un stablecoin offre la prévisibilité que les commerçants et les entreprises exigent pour valider une transaction.

Ce lancement sur Celo — un réseau blockchain conçu pour favoriser l’accès financier en Afrique — n’est pas anodin. Celo a depuis ses débuts priorisé les cas d’usage du continent, et l’intégration du cNGN consolide cette stratégie. Les paiements transfrontaliers deviennent instantanés, sans intermédiaires bancaires couteux.

L’intégration CEDEAO enfin à portée ?

La Communauté économique des États de l’Afrique de l’Ouest a depuis des décennies pour ambition une monnaie commune, l’eco. Le projet piétine, bloqué par les réalités macroéconomiques et les divergences politiques. Entre-temps, le cNGN offre une solution pragmatique : pas de monnaie unique imposée, mais une devise clé — le naira — rendue accessible instantanément aux entrepreneurs de la Guinée, du Sénégal, de la Côte d’Ivoire ou du Mali.

Pour une PME guinéenne achetant des matières premières au Nigeria, ou un exportateur sénégalais payant des fournisseurs à Lagos, les gains sont concrets. Les frais de change, qui dépassent souvent 5 % via les canaux bancaires classiques, s’effondrent. La confirmation ne prend plus trois à cinq jours, mais quelques minutes.

Un premier maillon d’une chaîne continentale

Le cNGN arrive dans un moment crucial pour la technologie de paiement africaine. D’autres projets de stablecoins nationaux émergent sur le continent — en Afrique du Sud, en Égypte, en Tanzanie. Si chaque grande économie africaine dispose d’une version numérique stable de sa devise, le commerce intra-africain change d’échelle. Les réserves de devises s’usent moins vite. Les petits importateurs ne sont plus dependants des circuits bancaires opaque et couteux.

La Guinée, importatrice nette de nombreux biens manufacturés, figure parmi les bénéficiaires directs. Accéder instantanément à du naira liquide pour payer un fournisseur de textiles ou d’électronique nigérian transforme les délais de paiement et réduit les risques de change.

Les défis qui restent en suspens

La technologie blockchain demeure peu familière aux commerçants de rue ou aux petites entreprises de la région. L’adoption dépendra de la simplicité de l’interface — les portefeuilles numériques doivent être aussi intuitifs que WhatsApp. Elle dépend aussi de la clarté réglementaire : comment les autorités monétaires de chaque pays (notamment la Banque centrale de Guinée) réglementeront-elles la circulation du cNGN sur leurs territoires ?

Le succès du cNGN reposera aussi sur la liquidité. Un stablecoin n’a de valeur que s’il est facile de l’échanger contre du naira réel ou d’autres devises. Les bourses de cryptomonnaies doivent le lister; les partenaires commerciaux doivent l’accepter.

Le commerce régional regarde

Ce lancement invite à surveiller deux horizons : d’abord, le volume de transactions cNGN sur Celo dans les six prochains mois — un indicateur fiable de son adoption réelle. Ensuite, si d’autres banques centrales africaines emboîtent le pas en numérisant leurs devises, on assiste à une redéfinition pragmatique de l’intégration régionale, non plus par traité diplomatique, mais par infrastructure technologique.

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Cette intégration répond à un enjeu économique fondamental en Afrique : les barrières aux transferts d’argent internationaux. Aujourd’hui, envoyer de l’argent d’un pays africain à un autre passe par des intermédiaires multiples — banques correspondantes, bureaux de change, sociétés de transfert — qui fragmentent le processus et gonflent les frais. Un commerçant en Guinée souhaitant payer un fournisseur au Sénégal ou en Côte d’Ivoire subit des délais de 2 à 5 jours et des commissions pouvant atteindre 5 à 10 % du montant.

Comment fonctionnent les stablecoins dans ce contexte ?

Les monnaies numériques stables sont des actifs numériques dont la valeur est adossée à une monnaie fiduciaire (comme le dollar américain ou l’euro) ou à d’autres actifs. Contrairement aux cryptomonnaies volatiles, elles offrent une stabilité de prix, essentielle pour les transactions commerciales et les paiements professionnels.

Lorsqu’elles circulent sur la blockchain — un réseau décentralisé — elles éliminent la plupart des intermédiaires. Un paiement transfrontalier se règle en minutes, voire en secondes, sans passer par des correspondants bancaires. Les frais de transaction diminuent drastiquement car il n’y a plus de marges de change multiples ni d’attentes administratives.

Enjeux concrets pour les entrepreneurs et PME africaines

Pour un entrepreneur guinéen travaillant à l’export, cette innovation signifie concrètement : des liquidités plus rapides, une trésorerie mieux maîtrisée, et la capacité à investir plus rapidement. Une petite entreprise d’import-export peut désormais gérer ses achats régionaux sans immobiliser de capital pendant une semaine en attente d’un virement international.

Pour les banques et fintech locales, l’intégration de stablecoins à une plateforme comme Onafriq ouvre aussi la possibilité de proposer de nouveaux services à leurs clients sans investissements technologiques massifs. Elles peuvent alimenter ce réseau et bénéficier des volumes générés, tout en renforçant leur positionnement dans l’économie numérique africaine.

Un pas vers l’intégration économique régionale

Cette avancée s’inscrit dans une dynamique plus large : la Zone de libre-échange continentale africaine (ZLECAf) et diverses initiatives régionales cherchent à fluidifier les échanges commerciaux. Des paiements plus rapides et moins coûteux éliminent une friction majeure à ce commerce intra-africain, particulièrement bénéfique pour les PME et les startups qui ont souvent peu accès aux circuits de financement internationaux classiques.

La Guinée, plaque tournante économique de l’Afrique de l’Ouest, peut tirer profit de cette infrastructure. Les entreprises minières, agricoles, manufacturières et commerciales du pays auraient intérêt à adopter progressivement ces outils pour renforcer leur compétitivité régionale et leurs capacités d’approvisionnement régional.

Les défis à relever

L’adoption reste tributaire de plusieurs facteurs : la clarté réglementaire des États africains face aux stablecoins, la connectivité bancaire et mobile, et la confiance des utilisateurs dans ces nouveaux instruments. L’éducation financière demeure cruciale pour que les PME comprennent l’intérêt et l’usage sécurisé de cette technologie.

Onafriq et ses partenaires technologiques doivent aussi assurer l’interopérabilité avec les systèmes bancaires existants et les applications mobiles populaires — Mtn Money, Orange Money — pour une adoption véritablement massive.

Cette innovation symbolise comment l’Afrique peut s’approprier les technologies numériques globales pour résoudre ses propres défis économiques locaux, plutôt que de les subir passivement.

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Une alliance pour moderniser le système de transfert

LemFi a noué un partenariat stratégique avec BVNK pour transformer son architecture technique. L’objectif : accélérer les envois de fonds internationaux vers l’Afrique, l’Asie et l’Amérique latine, tout en réduisant significativement les coûts de transaction. Le mécanisme repose sur l’utilisation de monnaies numériques stables (stablecoins) pour le règlement en arrière-plan des transactions.

Concrètement, cette approche fonctionne ainsi : un migrant sénégalais vivant en France peut continuer à envoyer des fonds via l’application LemFi en euros, comme d’habitude. En arrière-plan, LemFi convertit ces euros en monnaie numérique stable, transfère les fonds quasi instantanément via la technologie blockchain, puis reconvertit la somme en francs CFA à la réception. L’utilisateur final reçoit son argent en monnaie locale, sans rupture d’expérience.

Des gains concrets pour les familles et les entreprises

Cette innovation produit deux effets économiques majeurs. D’abord, la rapidité : là où les virements bancaires traditionnels exigent deux à cinq jours ouvrables, et où les services de transfert classiques prélèvent des frais de 5 à 10 %, les transactions blockchain sécurisées peuvent être réglées en quelques minutes pour une fraction de ces coûts.

En Afrique de l’Ouest, cette accélération revêt une importance particulière. Selon les données disponibles, les envois de fonds représentent une part significative du produit intérieur brut de plusieurs nations du continent et constituent souvent la plus grande source de devises étrangères après les exportations. Pour une famille guinéenne dont un membre travaille à l’étranger, économiser 7 à 8 % sur chaque transfert représente une différence tangible : sur un envoi mensuel de 200 dollars, cela libère une quinzaine de dollars supplémentaires pour la scolarité, la santé ou l’entrepreneuriat local.

Opportunités et enjeux pour l’écosystème numérique africain

Ce type de partenariat s’inscrit dans une tendance plus large : le recours à la technologie blockchain et aux stablecoins pour contourner les inefficacités du système financier traditionnel. En Afrique, où les banques restent souvent inaccessibles aux populations rurales ou précaires, ces solutions numériques offrent une alternative viable.

Cependant, des questions subsistent. La réglementation des stablecoins varie selon les pays ; certains États africains encadrent encore peu ces actifs. Également, l’accès à internet et à un smartphone demeure inégalement réparti sur le continent. LemFi et BVNK devront s’assurer que leurs services restent inclusifs et adaptés aux contextes locaux.

L’alliance illustre aussi comment les entreprises fintech africaines et mondiales coopèrent pour résoudre un défi économique structurel. Elle démontre que le continent peut être un terrain d’innovation technologique, au-delà de sa réputation de marché émergent passif.

Perspectives

Pour les citoyens et entrepreneurs africains, cette modernisation des transferts d’argent crée un environnement financier plus fluide. Elle réduit les pertes dues aux intermédiaires et renforce la capacité des ménages et des microbusiness à accumuler du capital ou à investir localement. À moyen terme, une telle efficacité du système de paiement transfrontalier pourrait favoriser une intégration économique plus forte au sein du continent.

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