Selon le gouverneur de la Reserve Bank of Zimbabwe, John Mushayavanhu, les discussions pourraient aboutir d’ici au 31 octobre. Ces pourparlers visent à réduire les coûts de transaction et à accélérer la circulation de l’argent entre les différents acteurs du secteur financier.

Un modèle inspiré du système indien

NPCI International Payments Limited gère l’Unified Payments Interface (UPI), le système de paiement instantané qui fonctionne en Inde. Cette technologie permet des virements immédiats de compte à compte via des applications mobiles, en utilisant des codes QR ou des adresses de paiement. Son principal atout : la mise en commun d’une infrastructure unique entre plusieurs prestataires, éliminant ainsi les systèmes isolés et incompatibles.

Le modèle envisagé pour le Zimbabwe reposerait sur ce même principe d’interopérabilité, permettant aux paiements de circuler fluidement entre banques et fintechs sans passer par des canaux séparés et coûteux.

Une ambition déjà engagée localement

Le Zimbabwe avait déjà amorcé cette transformation. En mars dernier, la Reserve Bank of Zimbabwe a émis une directive obligeant les banques et prestataires de paiement à harmoniser leurs plateformes, applications mobiles et services marchands selon de nouveaux standards de code QR. L’objectif était le même : créer une acceptation des paiements fonctionnelle entre tous les acteurs, sans cloisonnement.

Les négociations avec l’opérateur indien pourraient donc approfondir et accélérer ce programme national d’interopérabilité, en apportant l’expertise et la technologie d’un acteur ayant déjà déployé à grande échelle un système comparable.

Un précédent régional probant

NPCI International a déjà mené une expérience similaire en Afrique australe. En mai 2024, l’organisation a signé un accord avec la Bank of Namibia pour soutenir la mise en place d’un système de paiement instantané inspiré du modèle UPI. Cet arrangement couvrait les virements entre particuliers et les paiements aux commerçants, avec pour ambitions une meilleure accessibilité financière et l’interopérabilité entre prestataires.

Ce précédent namibien montre que la stratégie de NPCI International en Afrique dépasse l’accompagnement des visiteurs indiens : elle vise à aider les pays à construire des infrastructures de paiement nationales modernes et intégrées.

Un enjeu commercial encore ouvert

Pour l’instant, aucun détail sur le coût de mise en œuvre, le calendrier de déploiement ou la structure tarifaire n’a été communiqué. La question clé demeure : une meilleure connexion entre prestataires traduira-t-elle par une baisse tangible des frais pour les utilisateurs et les commerçants du quotidien ? Les négociations en cours au Zimbabwe le diront.

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Une fragmentation qui freine le commerce et l’inclusion

Aujourd’hui, la région ouest-africaine dénombre une dizaine de grands portefeuilles mobiles opérés par des géants de la téléphonie ou des fintech spécialisées. Pour un commerçant ou une PME, cette dispersion pose des défis concrets : accepter plusieurs services signifie maintenir plusieurs comptes, réconcilier manuellement les paiements et perdre du temps. Pour le client, c’est aussi fragmentaire : il ne peut transférer facilement de l’argent que s’il possède déjà le bon portefeuille chez le bon opérateur.

Cette fragmentation ralentit l’intégration financière du continent. Elle rend particulièrement difficile les transferts transfrontaliers, pourtant essentiels à une région où les migrations de travail et les familles dispersées sont nombreuses. En Guinée, par exemple, où le taux de bancarisation reste inférieur à 35 %, l’argent mobile constitue une porte d’entrée majeure vers les services financiers — mais seulement si ces services communiquent entre eux.

SimoCash : un pont entre les silos

Le concept de SimoCash repose sur une idée simple : créer une couche technique d’interopérabilité permettant aux différents portefeuilles mobiles de dialoguer. Concrètement, cela signifie qu’un utilisateur d’Orange Money pourrait envoyer de l’argent directement à un utilisateur de MTN Mobile Money, sans avoir besoin de posséder les deux services.

Pour les entreprises, les gains sont immédiats : un commerçant n’aurait besoin que d’une seule intégration pour accepter tous les portefeuilles participants. Les frais de transaction baissent, la réconciliation s’automatise, et surtout, la base de clients potentiels s’élargit.

Pour les consommateurs, c’est un gain de liberté et de fluidité. Un transfert entre régions ou pays devient aussi simple qu’un transfert local, éliminant une friction majeure à l’inclusion financière.

Un enjeu stratégique pour l’Afrique de l’Ouest

L’initiative de Wilfried Kouame s’inscrit dans une tendance continentale plus large. Plusieurs régulateurs et organisations panafricaines reconnaissent que l’interopérabilité des portefeuilles mobiles est un levier décisif pour l’intégration économique et financière. Au-delà des frontières nationales, c’est la Communauté économique des États de l’Afrique de l’Ouest (CEDEAO) qui bénéficierait d’un marché des services financiers numériques réellement unifié.

Les défis, cependant, ne sont pas que technologiques. Les régulateurs, les opérateurs de téléphonie et les fintech devront aligner leurs intérêts et leurs normes. La sécurité des transactions, la prévention de la fraude et la conformité réglementaire exigeront des standards communs. Enfin, la question du financement et du modèle économique de cette interconnexion reste centrale : qui paie pour le pont ? Comment partager équitablement les coûts et les bénéfices ?

Un modèle à dupliquer

Si SimoCash parvient à s’établir en Côte d’Ivoire et en Afrique de l’Ouest, elle pourrait devenir un modèle reproductible pour d’autres régions africaines. Des pays comme la Guinée, avec ses enjeux majeurs d’inclusion financière, pourraient en être parmi les premiers bénéficiaires — à condition que l’écosystème fintech local, composé de startups et d’établissements, adhère au projet.

L’entrepreneuriat technologique africain se mesure aussi à sa capacité à résoudre les vrais problèmes du continent. L’initiative de Kouame le démontre : en interconnectant les silos, on ne construit pas juste une plateforme, on déverrouille du potentiel économique pour des millions de citoyens.

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Un progrès technologique, des inégalités persistantes

La capacité à effectuer des paiements en temps réel, sans délai ni intermédiaire traditionnel, a ouvert des portes. Elle a permis aux petits commerces, aux travailleurs indépendants et aux microentreprises d’accéder à des services financiers autrefois réservés aux grandes institutions. En Guinée comme dans l’ensemble de la région CEDEAO, cette accélération a contribué au dynamisme des fintech et des services de mobile money.

Cependant, la technologie seule ne suffit pas. L’infrastructure de paiement la plus rapide du monde ne sert à rien si elle reste cloisonnée, contrôlée par quelques acteurs puissants qui décident unilatéralement des règles d’accès. C’est précisément le défi auquel l’Afrique fait face aujourd’hui : construire non pas une, mais plusieurs routes de paiement qui communiquent entre elles, tout en garantissant que personne n’est exclu du jeu.

L’enjeu de l’interopérabilité régionale

Au niveau continental, des institutions comme la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO), qui supervise la zone UEMOA, et les banques centrales nationales, notamment la Banque de la République de Guinée, travaillent à harmoniser les standards de paiement. Des initiatives régionales visent également à créer des corridors transfrontaliers qui facilitent les transactions entre pays membres de la CEDEAO.

Mais cette harmonisation bute sur une réalité économique : les grandes entreprises de paiement — tant internationales qu’africaines — ont peu d’intérêt à ouvrir complètement leurs plateformes. Elles préfèrent négocier des partenariats bilatéraux qui consolident leur position dominante. Les petits prestataires, les banques régionales et les fintechs locales se trouvent souvent marginalisés, incapables de se connecter directement aux rails majeurs.

La question du pouvoir et du contrôle

Au-delà de l’accès technique, c’est une question de gouvernance. Qui définit les tarifs d’accès à ces rails ? Qui établit les normes de sécurité ? Qui arbitre les litiges entre prestataires ? Ces décisions, actuellement fragmentées et souvent opaque, façonnent l’écosystème financier africain.

Une véritable inclusion exige que ces questions soient résolues par des mécanismes transparents, inclusifs et ancrés dans les régulations nationales et régionales. Les autorités africaines — les banques centrales, les régulateurs, les gouvernements — doivent jouer un rôle actif pour imposer l’interopérabilité et l’équité d’accès, plutôt que de laisser le marché se concentrer entre les mains de quelques géants.

Une opportunité pour l’intégration régionale

Cette transition offre à l’Afrique une occasion rare : construire un modèle de paiement plus équitable que celui des marchés développés, où la concentration est souvent encore plus forte. Des pays comme la Guinée, moteurs de l’intégration CEDEAO, ont un rôle clé à jouer en promouvant des standards ouverts et des mécanismes de gouvernance partagés.

La vraie révolution n’aura lieu que lorsque chaque acteur légitime — du vendeur de rue au fournisseur régional de services financiers — pourra accéder aux rails de paiement à des conditions équitables. C’est là que réside le vrai potentiel de transformation.

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Un réseau sans barrières bancaires

Jusqu’à présent, envoyer de l’argent d’une banque à un portefeuille mobile, ou inversement, relevait souvent du parcours du combattant en Afrique. Les délais s’allongeaient, les frais s’accumulaient. eKash change la donne en créant une couche commune où tous les prestataires de services financiers peuvent se connecter.

Cette interopérabilité répond à un enjeu africain majeur : 80 % des Africains n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels, mais de nombreux pays enregistrent une adoption croissante du mobile money. Au Rwanda, 96 % des adultes avaient accès à des services financiers formels en 2024, selon les données relayées par We Are Tech Africa. Cette plateforme consolide ce progrès en rendant ces services plus fluides et connectés.

Des frais plafonnés, une accessibilité garantie

Pour sécuriser l’accès aux plus petites bourses, le système impose des garde-fous tarifaires. Les frais sont plafonnés à 20 francs rwandais par transaction. Les montants maximums autorisés s’établissent à 10 millions de francs rwandais (environ 7 000 dollars américains selon la conversion en cours).

Ces plafonds reflètent une logique inclusive : favoriser les petits transferts du quotidien (envois de migrants, virements familiaux, paiements entre commerçants) tout en limitant les risques opérationnels et de fraude liés aux montants élevés.

Quel modèle pour le reste de l’Afrique ?

Le Rwanda ne réinvente pas la roue. Des initiatives similaires existent ailleurs sur le continent. Mais le timing et l’ambition rendent ce lancement pertinent : l’Afrique a besoin de réseaux de paiements performants pour accélérer son intégration économique, notamment au sein de zones monétaires régionales comme la Communauté de l’Afrique de l’Est (EAC), dont le Rwanda est membre.

Pour la Guinée et l’Afrique de l’Ouest, le modèle soulève des questions utiles : comment harmoniser les standards techniques entre pays ? Comment impliquer tous les acteurs du mobile money (Orange Money, MTN Mobile Money, etc.) ? Comment adapter les plafonds tarifaires aux économies locales ?

Une étape vers l’inclusion financière numérique

eKash s’inscrit dans une vision plus large : bâtir une infrastructure publique de paiements qui sert d’épine dorsale à tout l’écosystème fintech du pays. Cette approche « gateway national » a fait ses preuves en Inde (NPCI pour les paiements par QR code) et en Afrique du Sud.

En éliminant les frictions entre fournisseurs, on encourage la concurrence sur la qualité et l’innovation, plutôt que sur les tarifs de surcharge. Les petits commerces, les travailleurs indépendants et les ménages à revenus modestes devraient être les premiers bénéficiaires.

Le Rwanda poursuit ainsi son positionnement de leader numérique régional, aux côtés du Kenya (qui a ouvert ses corridors de paiement) et de l’Afrique du Sud. Pour Fameen News, l’enjeu est clair : ces innovations africaines doivent être documentées, critiquées et partagées. Elles nourrissent les stratégies de nos propres pays.

Source : We Are Tech Africa, juillet 2024.

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