Cinq cryptomonnaies disponibles sans transfert externe

L’offre permet d’acheter et de vendre des actifs numériques en s’appuyant sur la plateforme d’investissement en actions existante de FNB. Cinq actifs sont proposés : le Bitcoin, l’Ethereum, le XRP, le Solana et l’USDT, un stablecoin indexé sur le dollar américain. Les transactions fonctionnent en continu.

Une limite majeure caractérise ce service : les cryptomonnaies ne peuvent pas être transférées hors du système FNB, ni importées depuis une source externe. Contrairement à un compte sur une plateforme d’échange classique, les clients n’ont pas accès au déplacement des jetons vers un portefeuille personnel ou un autre opérateur. Cette structure maintient l’exposition au marché des cryptomonnaies dans l’environnement bancaire fermé.

Bheki Mkhize, directeur général de FNB Wealth and Asset Management, justifie cette initiative en déclarant : « Nous avons observé beaucoup d’activité et d’intérêt de la part de nos clients autour des cryptomonnaies. »

Les banques sud-africaines se repositionnent

FNB s’inscrit dans un mouvement plus large des établissements bancaires sud-africains. Discovery Bank a lancé le trading de cryptomonnaies en décembre 2025 via un partenariat avec Luno, permettant de relier un compte Luno à son application bancaire. D’autres stratégies coexistent : Absa s’associe à Ripple pour la conservation institutionnelle, tandis que Nedbank collabore avec Crypto.com sur les paiements, le règlement et la liquidité sur blockchain, sous réserve des exigences réglementaires.

Cette dynamique reflète une division du travail : les banques se positionnent comme intermédiaires et prestataires de négociation et de conservation, tandis que les plateformes spécialisées fournissent l’infrastructure technique et l’expertise. Pour VALR, ce partenariat ouvre un canal de distribution auprès d’une base cliente massive et établie. Pour FNB, il enrichit son offre d’investissement sans que le client ne quitte son environnement bancaire habituel.

Un cadre réglementaire clarifié

Le dispositif de licences sud-africain a créé un environnement favorable à ces partenariats. La Financial Sector Conduct Authority a commencé à recevoir les demandes de prestataires de services sur crypto-actifs en juin 2023. L’autorisation couvre les services financiers liés à ces actifs, notamment le conseil et l’intermédiation.

Le régulateur a explicitement distingué cette supervision de la reconnaissance du Bitcoin comme monnaie ayant cours légal. Un prestataire agréé opère donc dans un cadre réglementaire, mais cette licence ne supprime ni la volatilité des prix ni le risque de perte en capital pour l’investisseur.

L’intégration de FNB élargit significativement l’accès aux cryptomonnaies via une banque de détail traditionnelle. La conversion de cet accès en demande substantielle dépendra de l’adoption réelle par les clients, de la politique tarifaire, et de la manière dont les investisseurs évaluent une classe d’actifs dont la valeur peut fluctuer fortement dans les deux sens.

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Le rebond demeure très concentré. Trois opérations majeures ont absorbé près de 70 % des capitaux : le tour de série A de 329,5 millions de dollars de Barq, la série F de 233 millions de Tabby et le financement en dette de 200 millions de Lendo, pour un total de 762,5 millions de dollars.

L’Arabie saoudite domine largement

Le royaume retrouve le premier rang avec 40 startups ayant levé 947,2 millions de dollars, soit environ 86 % des capitaux régionaux. La fintech représente 86 % de ce total saoudien, portée notamment par Barq, Tabby et Lendo.

Les Émirats arabes unis, en tête en août, reculent au deuxième rang avec 98,4 millions de dollars sur 12 transactions. Cinq de ces entreprises opèrent dans la fintech et concentrent 71 % du total émirati.

L’Égypte réintègre le trio de tête après une absence en août. Sept startups égyptiennes ont levé 49,2 millions de dollars, tirées principalement par le tour pré-série C de 35 millions de Paymob, qui représente environ 71 % des fonds collectés dans le pays.

Le Qatar suit en quatrième position avec quatre opérations pour 2,4 millions de dollars, devant le Koweït où COFE a réalisé une transaction estimée à 1 million. La Syrie et la Palestine ont combiné 580 000 dollars sur deux transactions, tandis que Bahreïn enregistre cinq opérations pour 275 000 dollars.

La fintech écrase largement

Vingt fintechs ont levé 930,6 millions de dollars en septembre, soit environ 85 % de l’ensemble des financements régionaux. Barq, Tabby et Lendo représentent à eux seuls près de 82 % de ces montants.

La dette a constitué 31,7 % du total mensuel, contre 76 % en septembre 2025, ce qui indique une part plus importante de fonds propres. Le proptech arrive loin derrière avec 50,2 millions de dollars sur trois transactions, dont l’essentiel provient du tour de 50 millions de Rize. Le traveltech se classe troisième avec 25,2 millions de dollars sur deux opérations.

Le retour des tours de taille significative

Cinq startups en phase avancée ont levé 288 millions de dollars, marquant le retour de tours en fonds propres de taille importante après une période où les investisseurs privilégiaient des tickets plus modestes et précoces. Les entreprises en amorçage restent toutefois la catégorie dominante en nombre d’opérations comme en capitaux, avec 418,2 millions de dollars sur 39 transactions.

Les startups B2B demeurent le segment le plus actif, avec 457,7 millions de dollars sur 47 transactions. Les entreprises tournées vers le consommateur ont attiré 406,4 millions de dollars sur 16 opérations.

Un écart de financement persistant pour les femmes fondatrices

Les startups dirigées par des hommes ont reçu environ 1 milliard de dollars en septembre, contre 2,4 millions pour celles fondées par des femmes. Les équipes fondatrices mixtes ont levé 7,3 millions de dollars. Selon Wamda, ce rebond mensuel n’a fait que peu pour réduire l’un des écarts de financement les plus persistants de l’écosystème.

Un trimestre fort, mais concentré

Le troisième trimestre affiche des investissements dépassant 1,7 milliard de dollars. Cependant, la composition de ces financements souligne une concentration importante : trois transactions pèsent près de 70 % des capitaux, un pays absorbe environ 86 % des fonds et un secteur en capte près de 85 %.

En écartant ces opérations exceptionnelles, le tableau devient nettement plus modeste. La capacité des startups régionales à boucler des transactions de plusieurs centaines de millions de dollars montre que les investisseurs restent disposés à engager des sommes importantes lorsqu’ils identifient les bonnes entreprises. La question demeure ouverte : cette dynamique se diffusera-t-elle au quatrième trimestre à davantage de pays, de secteurs et de stades de financement.

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Cette stratégie repose sur un atout concret : 60 % des commandes passées sur Glovo Maroc en 2026 sont réglées par carte bancaire. Cette fréquence de transactions, conjuguée à une audience urbaine fortement digitalisée, crée selon l’entreprise un contexte propice aux rencontres entre les parcours clients bancaires et ceux de la plateforme. Hamza Naciri Bennani, Directeur Général de Glovo Maroc, le formule ainsi : « Les usages digitaux du quotidien créent de nouveaux points de rencontre entre les banques et leurs clients. Notre ambition est de mettre les capacités développées par Glovo au service de ces parcours et de construire, avec les acteurs bancaires, des collaborations qui répondent à leurs enjeux de croissance et à l’évolution des attentes de leurs clients ».

Des dispositifs variés déjà en place

Cinq banques marocaines ont d’ores et déjà noué des collaborations structurées avec Glovo : Attijariwafa Bank, Banque Populaire, Al Barid Bank, BMCI et Saham Bank. Chacun de ces partenariats illustre une approche différente, adaptée aux objectifs propres de chaque établissement.

Avec Attijariwafa Bank, deux modèles coexistent. Le premier s’appuie sur Bankalik et propose une remise instantanée au moment du paiement par carte. Le second, autour de l’offre Simple by Attijariwafa Bank, va plus loin : l’utilisateur peut commander sa carte via Glovo, la recevoir à domicile, puis poursuivre l’ouverture et la vérification de son compte en ligne à partir d’un code QR. Banque Populaire a misé sur la promotion de ses cartes éphémères, tandis qu’Al Barid Bank a activé un mécanisme de cashback pour les détenteurs de sa carte EZY. BMCI, de son côté, propose du cashback sur le premier paiement. Saham Bank a retenu une approche plus classique, en utilisant les emplacements publicitaires disponibles sur la plateforme pour promouvoir son parcours numérique d’ouverture de compte.

Au-delà de la publicité

Cette diversité de montages signale un changement de nature dans la relation entre Glovo et le secteur bancaire marocain. La plateforme cesse d’être un simple canal de distribution publicitaire offrant aux banques un accès à son audience. Elle devient un collaborateur capable d’enrichir l’expérience client proposée par chaque établissement.

Cette évolution ouvre deux axes de développement. Le premier consiste à intégrer progressivement des services bancaires dans l’environnement de Glovo, les rendant accessibles au moment où le consommateur en a besoin. Le second peut fonctionner en sens inverse : les environnements numériques des banques accueillent davantage de services et d’avantages issus des plateformes du quotidien.

La logique sous-jacente est celle d’une complémentarité fonctionnelle. Plutôt que de se limiter à la distribution d’une offre existante, les partenariats visent à identifier un usage réel, à construire le parcours qui le supporte, puis à déterminer où les capacités techniques et métier de la banque et celles de la plateforme se renforcent mutuellement. Cette approche ouvre un champ plus large de collaboration entre établissements bancaires et plateformes technologiques, où chacun peut contribuer à bâtir une expérience client plus fluide et intégrée.

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Fondée au Royaume-Uni en 2019, Leatherback s’inscrivait dans un marché en expansion des solutions de transferts d’argent internationaux. Selon Foren, ce changement de nom reflète deux années d’efforts internes visant à adapter la plateforme à une ambition mondiale plus large. L’entreprise a entrepris de reconstruire son infrastructure technologique, de renforcer ses capacités de conformité réglementaire et de réviser son fonctionnement opérationnel et sa gouvernance.

Pourquoi un changement d’identité ?

La nouvelle orientation repose sur un diagnostic simple : l’architecture de Leatherback ne pouvait pas supporter l’évolution envisagée. Pour servir des entreprises et des particuliers qui effectuent des mouvements de fonds entre plusieurs marchés et devises, il fallait une technologie plus robuste et une conformité réglementaire plus solide. Foren affirme que ses fondations sont désormais mises en place pour faciliter la participation de ses utilisateurs à l’économie mondiale, indépendamment de leur localisation géographique.

L’entreprise reconnaît toutefois que le projet reste inachevé. De nouveaux produits devront être lancés et de nouveaux marchés intégrés dans les mois à venir.

Les services disponibles

La plateforme permet aux particuliers comme aux entreprises d’envoyer, de recevoir, de convertir et de gérer des fonds dans différentes devises depuis une interface unique. Cette centralisation élimine le recours à plusieurs prestataires pour traiter les paiements transfrontaliers.

Pour les clients professionnels, Foren propose des comptes globaux, des encaissements internationaux, des paiements internationaux, des services de change et de gestion de trésorerie. Cette offre positionnne la plateforme comme une solution intégrée pour les besoins complexes de financement international.

L’ambition de Zedcrest

Zedcrest Group, fondée en 2013, opère dans plusieurs domaines des services financiers : banque d’investissement, gestion d’actifs, valeurs mobilières, financement et fintech. Lors de l’annonce de l’acquisition en juillet 2026, le directeur général du groupe, Adedayo Amzat, avait souligné que l’opération reflétait la conviction de Zedcrest selon laquelle « la technologie et la connectivité mondiale façonneront l’avenir des services financiers ».

Cette acquisition s’inscrit dans une stratégie de consolidation du groupe dans l’écosystème fintech international. En intégrant Leatherback—rebaptisée Foren—Zedcrest renforce sa présence dans les paiements transfrontaliers, un segment en croissance dans un contexte où les flux financiers internationaux s’accélèrent.

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Le marché africain de l’eSIM représente environ 280 millions de dollars en 2025, selon les données disponibles. Cette trajectoire devrait conduire la technologie vers 334 millions de dollars d’ici 2030, attirant des acteurs numériques désireux de simplifier l’accès à la connectivité mobile sans frontières.

Une expérience intégrée pour les voyageurs africains

L’offre eSIM de Spendin permettra aux utilisateurs d’acheter et d’activer des forfaits de données pour des destinations africaines et internationales directement dans l’application. La plateforme acceptera les devises locales, les cartes bancaires et les actifs numériques comme moyens de paiement.

« Nous construisons un écosystème où les voyageurs peuvent accéder à des outils financiers et à d’autres services essentiels directement dans Spendin, sans dépendre de multiples applications ou options de paiement qui ne sont pas adaptées à leur marché d’origine », explique Timilehin Kayode, cofondateur et directeur général de l’entreprise.

Cette stratégie de convergence des services reflète une transformation plus large : Spendin abandonne progressivement le modèle classique d’application fintech pour devenir une plateforme numérique généraliste, rapprochant son positionnement d’une infrastructure transfrontalière complète.

À l’écoute des utilisateurs pour innover

L’expansion de Spendin est de plus en plus guidée par l’observation des comportements réels des utilisateurs et de leurs retours récurrents. Heritage Falodun, cofondateur et directeur des opérations, détaille cette approche : « Nous observons attentivement la manière dont les utilisateurs interagissent avec la plateforme et les problèmes qu’ils soulèvent régulièrement. Cela nous aide à identifier des fonctionnalités plus larges et très demandées qu’il vaut la peine de développer ».

Cette logique de conception repose sur une identification systématique des frictions — les obstacles pratiques que rencontrent quotidiennement les utilisateurs — puis sur la création de services capables de les résoudre à grande échelle.

Deux voies de développement : grand public et infrastructure

La stratégie de Spendin s’articule autour de deux axes complémentaires. Le premier cible les consommateurs en enrichissant l’application autour des paiements, du voyage et des besoins financiers du quotidien. Le second, tournée vers les entreprises, propose l’API Spendin Alpha — une interface permettant à d’autres fintechs et sociétés d’intégrer les capacités de paiement transfrontalier de Spendin dans leurs propres services.

Cette dualité élargit le périmètre de l’entreprise au-delà du simple portefeuille numérique. En ouvrant son infrastructure transfrontalière à des tiers, Spendin se positionne comme fournisseur de socle technique pour l’écosystème fintech africain, tout en renforçant sa visibilité auprès des utilisateurs grand public.

L’accumulation progressive de services — paiements, change, cartes, eSIM et connectivité — rapproche Spendin du modèle « Revolut africain », une comparaison que l’entreprise semble assumer en persévérant dans sa logique d’intégration de services et d’infrastructure.

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Fondée en 2021 par Tolu Osho, Yusuf Yakubu et Adewale Afolabi sous le nom de PesaPeer, la société a d’abord opéré comme plateforme de transfert d’argent numérique avant d’adopter la marque Pesa en 2023. Elle cible principalement la diaspora africaine, qu’elle estime mal servie par les acteurs existants.

Un service bidirectionnel et rapide

Via son application, Pesa permet désormais à ses clients d’envoyer des dollars australiens vers la Nigeria dans les deux sens. Au-delà de ce corridor principal, le service s’étend aussi vers d’autres pays africains, les Philippines, l’Inde, l’Europe, le Royaume-Uni, les États-Unis et le Canada.

L’entreprise s’appuie sur un modèle de liquidité locale pour accélérer les transactions. Plutôt que d’attendre que les fonds traversent plusieurs banques correspondantes internationales, Pesa maintient des réserves d’argent en Nigeria qu’elle utilise pour créditer immédiatement les bénéficiaires. « La plupart des retards dans les transferts transfrontaliers traditionnels viennent du fait que l’argent passe par différentes banques ou institutions correspondantes », explique Adeola Ayoade, directrice des opérations de Pesa. « Nous gardons de la liquidité prête en Nigeria à l’avance, donc quand un client envoie ou confirme un transfert depuis un autre pays vers la Nigeria, nous n’attendons pas que cet argent traverse physiquement les frontières. »

Un marché porteur

L’Australie représente un enjeu commercial significatif. Le pays a enregistré environ 25 milliards de dollars de transferts vers l’étranger en 2024. Selon le recensement australien de 2021, plus de 12 000 personnes nées en Nigeria y résident, constituant une base potentielle de clients pour ce type de service.

Pesa assume davantage de risques liés à la liquidité et aux fluctuations de change. Le tarif affiché au client reste inchangé au moment de la confirmation de l’opération, même si le taux de change évolue ultérieurement avant le règlement final. Cette garantie représente une protection pour l’utilisateur, mais transfère le risque de volatilité à l’entreprise.

Modèle économique et environnement concurrentiel

La fintech génère ses revenus principalement par la marge de change, c’est-à-dire l’écart entre les taux auxquels elle achète et vend les devises, plutôt que par des commissions de transaction.

Le corridor australien s’inscrit dans une stratégie plus large. En mars, Pesa avait ouvert son infrastructure de paiement transfrontalier aux entreprises et aux autres fintechs, élargissant ainsi son positionnement au-delà des transferts individuels. L’Australie fournit un nouveau rail pour déployer cette plateforme.

Pesa arrive sur un marché déjà actif. Des acteurs internationaux comme Remitly et Wise, ainsi que des concurrents locaux tels que LemFi et Flutterwave, proposent déjà des services de transfert d’argent vers la Nigeria depuis l’Australie. Pesa différencie son offre sur la rapidité, la transparence et la possibilité de transferts bidirectionnels.

« Nous avons pris le temps de construire cela pour lancer correctement. Nous sommes régulés localement et travaillons avec les bons partenaires. Cela a pris du temps », déclare Adeola Ayoade. « Sachant que nous faisons tout ce travail et prenons le temps d’identifier les risques, de mettre en place les bonnes ressources et de nous assurer d’avoir la bonne infrastructure, nous sommes certains que c’est déjà un succès. »

La société n’a pas révélé l’identité de ses partenaires locaux ni précisé quels seront ses prochains corridors, indiquant seulement explorer d’autres marchés potentiels.

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Selon le gouverneur de la Reserve Bank of Zimbabwe, John Mushayavanhu, les discussions pourraient aboutir d’ici au 31 octobre. Ces pourparlers visent à réduire les coûts de transaction et à accélérer la circulation de l’argent entre les différents acteurs du secteur financier.

Un modèle inspiré du système indien

NPCI International Payments Limited gère l’Unified Payments Interface (UPI), le système de paiement instantané qui fonctionne en Inde. Cette technologie permet des virements immédiats de compte à compte via des applications mobiles, en utilisant des codes QR ou des adresses de paiement. Son principal atout : la mise en commun d’une infrastructure unique entre plusieurs prestataires, éliminant ainsi les systèmes isolés et incompatibles.

Le modèle envisagé pour le Zimbabwe reposerait sur ce même principe d’interopérabilité, permettant aux paiements de circuler fluidement entre banques et fintechs sans passer par des canaux séparés et coûteux.

Une ambition déjà engagée localement

Le Zimbabwe avait déjà amorcé cette transformation. En mars dernier, la Reserve Bank of Zimbabwe a émis une directive obligeant les banques et prestataires de paiement à harmoniser leurs plateformes, applications mobiles et services marchands selon de nouveaux standards de code QR. L’objectif était le même : créer une acceptation des paiements fonctionnelle entre tous les acteurs, sans cloisonnement.

Les négociations avec l’opérateur indien pourraient donc approfondir et accélérer ce programme national d’interopérabilité, en apportant l’expertise et la technologie d’un acteur ayant déjà déployé à grande échelle un système comparable.

Un précédent régional probant

NPCI International a déjà mené une expérience similaire en Afrique australe. En mai 2024, l’organisation a signé un accord avec la Bank of Namibia pour soutenir la mise en place d’un système de paiement instantané inspiré du modèle UPI. Cet arrangement couvrait les virements entre particuliers et les paiements aux commerçants, avec pour ambitions une meilleure accessibilité financière et l’interopérabilité entre prestataires.

Ce précédent namibien montre que la stratégie de NPCI International en Afrique dépasse l’accompagnement des visiteurs indiens : elle vise à aider les pays à construire des infrastructures de paiement nationales modernes et intégrées.

Un enjeu commercial encore ouvert

Pour l’instant, aucun détail sur le coût de mise en œuvre, le calendrier de déploiement ou la structure tarifaire n’a été communiqué. La question clé demeure : une meilleure connexion entre prestataires traduira-t-elle par une baisse tangible des frais pour les utilisateurs et les commerçants du quotidien ? Les négociations en cours au Zimbabwe le diront.

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Une plateforme unique pour huit pays

PI-SPI, pour Plateforme Interopérable de Paiement Instantané de l’UEMOA, a été mise en service le 30 septembre 2025. Elle remplace les réseaux fermés que chaque banque, opérateur télécom et fintech exploitait jusqu’alors en silos. Le système permet des transferts instantanés entre deux comptes, quel que soit l’établissement qui les détient.

La plateforme relie actuellement 175 institutions financières dans les huit États membres : Bénin, Burkina Faso, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger, Sénégal et Togo. Elle donne accès au paiement instantané à plus de 38 millions de personnes. Le Sénégal compte le plus grand nombre de participants avec 43 institutions, suivi de la Côte d’Ivoire (38), le Burkina Faso (20) et le Mali (19). Le Bénin en aligne 18, le Togo 17, le Niger 13 et la Guinée-Bissau 7.

Gratuité et plafonds tarifaires

La BCEAO a établi un cadre tarifaire inédit. Les petits transferts deviennent gratuits : jusqu’à 8 000 francs CFA d’envois quotidiens via un même fournisseur ne coûtent rien, sans limite du nombre d’opérations. Selon la banque centrale, ce seuil couvre 75 % des transactions de monnaie électronique de l’union.

Au-delà de 8 000 francs CFA par jour et par fournisseur, les frais sont plafonnés entre 0 et 0,8 % du montant hors taxes. Chaque prestataire peut fixer un tarif inférieur, y compris zéro. La réception d’argent demeure gratuite sans limitation.

Un détail de la mécanique tarifaire mérite attention : l’allocation gratuite de 8 000 francs est calculée par utilisateur, par fournisseur et par jour. Un client avec trois portefeuilles actifs peut donc envoyer 8 000 francs gratuitement via chacun le même jour, soit 24 000 francs au total. Avec cinq portefeuilles, ce montant atteint 40 000 francs.

Impacts sur les opérateurs historiques

Cette restructuration frappe directement les revenus des opérateurs du mobile money, notamment Wave. L’entreprise, premier unicorn technologique d’Afrique francophone, avait construit sa croissance sur une commission fixe d’environ 1 % sur les transferts entre particuliers. Elle s’est raccordée à PI-SPI le 30 septembre 2026, dernier jour du délai.

Au Sénégal, Wave domine le marché avec environ 80 % de part de marché. Au 21 août 2026, l’encours de monnaie électronique sénégalais atteignait 571 milliards de francs CFA, dont 459 milliards pour Wave et 106 milliards pour Orange Money Sénégal. Wave revendique environ 11 millions d’utilisateurs actifs dans le pays, avec une pénétration proche de 90 % de la population adulte. Fondée en 2018, elle a atteint le statut d’unicorn en 2021 après une levée de 200 millions de dollars.

Orange Money avait déjà anticipé cette évolution en introduisant des frais sur les retraits d’espèces. D’autres opérateurs suivront, redéploient leurs revenus vers les retraits, les paiements marchands et les services à valeur ajoutée.

API professionnelles : une concentration à surveiller

Wave reste cependant exclu de la liste des interfaces de programmation (API) professionnelles approuvées par la BCEAO, publiée et actualisée le 16 et 17 septembre 2026. Ces API permettent aux entreprises d’intégrer les paiements à leurs systèmes informatiques pour automatiser les virements de masse, rapprocher les opérations ou suivre la trésorerie en temps réel.

Sur l’ensemble de l’union, seulement 24 prestataires disposent d’une API approuvée. Le Sénégal en compte neuf, la Côte d’Ivoire huit, le Niger deux. Cinq pays — Bénin, Burkina Faso, Guinée-Bissau, Mali et Togo — ne disposent chacun que d’un seul prestataire : Ecobank.

Cette concentration inquiète les acteurs du secteur. Ashley Gauzere, fondateur de HUB2 (société ivoirienne de paiements figurant sur la liste ivoirienne), considère toutefois qu’il s’agit d’un séquençage plutôt qu’une exclusion définitive, estimant que les banques centrales suivent une progression habituelle entre entités supervisées depuis longtemps et les autres.

Transferts transfrontaliers et risques opérationnels

Les transferts transfrontaliers suivront les mêmes règles de tarification, mais à partir du 1er juin 2027 seulement. Jusque-là, la grille tarifaire antérieure s’applique aux opérations entre pays.

Cette concentration des flux sur une seule plateforme présente aussi un risque opérationnel : une panne de PI-SPI affecterait instantanément les transferts dans huit pays. Le communiqué de la BCEAO n’a pas précisé les niveaux de service garantis, les pénalités en cas d’interruption, ni le cadre de protection des données et d’usage des informations de transaction.

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Avant Bill Box, les organisations devaient gérer séparément chaque canal de paiement. Cette fragmentation ralentissait le traitement des encaissements et compliquait le suivi de la trésorerie. La solution de niirPay résout ce problème en reliant directement les émetteurs de factures aux partenaires financiers, éliminant les intégrations redondantes.

Une architecture flexible pour tous les flux

Bill Box agrège les transactions provenant de sources variées : sites web, applications mobiles, services USSD, distributeurs automatiques et terminaux de paiement. Cette consolidation offre aux entreprises une traçabilité complète de leurs encaissements, tout en préservant la compatibilité avec les infrastructures existantes.

Un atout majeur : une seule intégration technique suffit pour que les organisations accèdent à de nombreux partenaires et émetteurs de factures, y compris à l’international. Cette approche réduit les coûts de mise en place et accélère le déploiement.

Un parcours entre finance et informatique

Le cofondateur et directeur général a suivi une formation solide aux technologies de l’information. Diplômé de l’université Côte d’Azur en France, il a d’abord obtenu un bachelor en informatique en 2001, puis un master en gestion de bases de données et intégration de systèmes en 2003.

Son expérience professionnelle avant d’entreprendre allie secteur bancaire et maîtrise technique. Diouf a commencé en 2002 comme développeur logiciel, avant de rejoindre Ecobank Sénégal en 2004. Là, il a exercé plusieurs fonctions : chef de l’unité d’infrastructure, chef adjoint des technologies de l’information et chef de projet. De 2008 à 2015, il a poursuivi chez eProcess International, la filiale informatique du groupe Ecobank, en tant que gestionnaire de programme puis responsable de la continuité des activités.

Un entrepreneur à projets multiples

Au-delà de niirPay, Adama Diouf poursuit plusieurs initiatives. Il est cofondateur et directeur technique de SAMAD-INVEST, une plateforme d’intermédiation lancée en 2025. Il a également fondé PURSUYT, un système d’exécution cognitive, et occupe les fonctions de cofondateur et vice-président du conseil d’administration de SYLVERSYS, un intégrateur informatique.

Cette diversité de projets témoigne d’une approche entrepreneuriale ancrée dans les technologies et les solutions financières, deux domaines stratégiques pour l’Afrique de l’Ouest et l’écosystème de la fintech sénégalaise.

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Cette liste élargit concrètement l’accès au paiement instantané interopérable au-delà des banques traditionnelles. Elle intègre désormais des fintechs, des prestataires de monnaie électronique et des institutions de microfinance, multipliant ainsi les canaux par lesquels les clients peuvent effectuer des transferts et des paiements instantanés entre comptes détenus auprès d’acteurs différents.

Distribution des participants par pays

Le Sénégal concentre le nombre le plus élevé de participants avec 43 établissements, suivi de la Côte d’Ivoire avec 38. Ces deux pays à eux seuls représentent plus de 46 % des 175 participants, reflétant le poids de leurs marchés dans le déploiement initial de l’écosystème.

Le Burkina Faso compte 20 participants, le Mali en dénombre 19, le Bénin 18, le Togo 17, le Niger 13 et la Guinée-Bissau 7.

Diversité des acteurs et des services

Au Sénégal figurent notamment les fintechs Wave Digital Finance, Djamo SN, Julaya et Mixx Sénégal, les opérateurs de monnaie électronique Orange Finances Mobiles, ainsi que des institutions de microfinance telles que UM-ACEP et UM-Pamecas. Ces acteurs complètent l’offre des principales banques de la place.

En Côte d’Ivoire, la BCEAO recense parmi les participants des prestataires pionniers du secteur comme Orange Money, Wave Côte d’Ivoire, MTN Money, Moov Money et Djamo, aux côtés d’un large portefeuille de banques commerciales.

Au Mali, des services de monnaie mobile comme Sama Money, Moov Money et Orange Finances Mobiles Mali rejoignent les établissements financiers classiques dans la liste autorisée.

Objectif et portée du PI-SPI

Le PI-SPI vise à faciliter les transferts et paiements instantanés entre comptes gérés par des acteurs différents au sein de l’UEMOA, qu’il s’agisse de banques, de portefeuilles de monnaie électronique ou d’autres établissements participants. Cette interopérabilité renforce l’intégration des systèmes de paiement régionaux.

L’inclusion simultanée de banques, de fintechs et de prestataires de services financiers numériques dans ce dispositif illustre la volonté de la BCEAO de créer un écosystème de paiement inclusif et moderne, capable de desservir une base de clients diversifiée à travers les huit États membres.

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