Une présence consolidée par l’expertise

Ismail Douiri, Directeur Général d’Attijariwafa bank, souligne que la stratégie du groupe repose sur une lecture commune des dynamiques africaines : l’émergence d’une classe moyenne urbaine, la formalisation progressive de l’économie et le développement des échanges internationaux. Cette vision a permis au groupe de s’imposer comme un acteur majeur du paysage bancaire, contribuant de manière significative au bilan consolidé et au résultat net de l’institution.

Face à la recomposition du secteur bancaire, marquée par le retrait de certains acteurs internationaux, le groupe affirme sa solidité. Selon Ismail Douiri, cette évolution représente une opportunité, permettant d’attirer une clientèle en quête de réseaux de correspondants étendus et d’une offre de services complète. Le groupe mise sur un ensemble d’atouts compétitifs, incluant son rating, son organisation régionale et sa capacité à mobiliser des expertises transversales.

Synergies et transformation numérique

Le modèle opérationnel d’Attijariwafa bank repose sur une complémentarité entre ses banques locales et ses filiales spécialisées. Si ces dernières, à l’exception de Wafacash, sont juridiquement basées au Maroc, elles exportent leur savoir-faire en leasing, affacturage, crédit hypothécaire et finance participative à travers des partenariats durables. Pour les grands comptes, le groupe a structuré des équipes dédiées au Corporate et Investment Banking, réparties entre Casablanca, Abidjan, Le Caire, Paris et Dubaï.

L’innovation digitale constitue le second pilier de la transformation du groupe. Lancée en mai dernier au Maroc, la néobanque « Simple » illustre cette volonté d’adopter de nouveaux parcours clients, plus agiles. Ce projet s’inscrit dans une dynamique globale de digitalisation qui, selon la direction, demeure le chantier prioritaire pour les trois prochaines années, indépendamment des opportunités de croissance externe.

En restant à l’écoute des besoins de ses clients, Attijariwafa bank entend poursuivre son développement, en misant sur la rigueur de sa gestion et une amélioration continue de ses services sur l’ensemble de ses marchés africains.

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Trois leviers pour sortir de la gestion fragmentée

La réforme engagée par l’État du Sénégal repose sur trois piliers : mise en place d’un compte unique pour centraliser les flux, reconnaissance comptable des actifs immatériels (données, brevets, marques publiques) et accélération de la digitalisation des processus. L’Amicale des Comptables des Matières du Sénégal (ACOMAS) a exprimé son soutien et sa volonté de participer à la mise en œuvre.

Ce changement rompt avec un modèle historique où les ministères, agences et établissements publics géraient leurs biens selon des procédures partiellement cloisonnées. Le compte unique centraliserait les données, offrant une vision d’ensemble de l’patrimoine public et facilitant la détection de redondances, d’inefficacités ou de gisements d’économies.

Pourquoi les actifs immatériels deviennent stratégiques

L’intégration des actifs immatériels représente une rupture conceptuelle. Traditionnellement, les comptabilités publiques africaines privilégiaient les immeubles, équipements et stocks. Or, à l’ère numérique, une application métier, une base de données gouvernementale ou un fonds documentaire numériques possèdent une valeur réelle et génèrent des flux financiers.

Reconnaître cet enjeu permet à l’État de mieux évaluer son capital immatériel, de le valoriser auprès des partenaires de financement et de justifier les investissements dans les infrastructures numériques. C’est particulièrement pertinent en Afrique de l’Ouest, où les États investissent massivement dans l’administration électronique et la dématérialisation des services.

Une inflexion nécessaire, mais complexe à mettre en œuvre

Le soutien de l’ACOMAS signale une acceptabilité de la réforme au sein des cadres de la comptabilité publique sénégalaise. Cependant, la transition pose des défis réels : formation des équipes à de nouveaux référentiels, investissement en infrastructure informatique, harmonisation des nomenclatures entre institutions, résistance aux changements organisationnels.

Au niveau régional, la situation est fragmentée. Certains États comme la Côte d’Ivoire et le Bénin ont avancé sur la dématérialisation budgétaire, tandis que d’autres restent sur des systèmes hybrides. La Guinée, bien qu’engagée dans son processus de réforme administrative et de modernisation des finances publiques, n’a pas encore formellement généalisé un compte unique ou une comptabilité d’actifs immatériels.

Un modèle d’inspiration pour la CEDEAO

Les réformes sénégalaises alimentent les réflexions au sein de la Communauté économique des États de l’Afrique de l’Ouest (CEDEAO) sur les standards communs de gouvernance budgétaire. L’Union africaine (UA) et la Banque africaine de développement (BAD) encouragent également les États à améliorer la traçabilité et la transparence des ressources publiques, dans un contexte de lutte contre la corruption et d’optimisation des dépenses.

Cette convergence sur les bonnes pratiques comptables répond aussi aux exigences croissantes des créanciers multilatéraux et des agences de notation, qui scrutent la qualité des processus budgétaires et la fiabilité des informations financières.

Ce qu’il faut surveiller

L’enjeu sera de mesurer la réelle capacité d’absorption des administrations sénégalaises et, par extension, ouest-africaines. La digitalisation ne résout rien si elle n’est pas accompagnée de changements culturels, de compétences renouvelées et de systèmes d’information vraiment intégrés. Les mois à venir diront si cette validation de l’ACOMAS se traduit en adoption effective et en résultats tangibles en matière de transparence et d’efficacité budgétaire.

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Des formalités administratives enfin simplifiées

Auparavant, obtenir un remboursement de taxes exigeait de conserver des factures papier, de remplir des formulaires manuels et de gérer une montagne de documents à archiver. Les délais étaient longs et le risque de perte de pièces justificatives, élevé. La nouvelle procédure numérisée élimine ces obstacles en automatisant le traitement et en dématérialisant les justificatifs.

Ce changement concerne directement les acheteurs étrangers qui se rendent en Chine pour acquérir des marchandises destinées à l’exportation — textiles, électronique, équipements, produits manufacturés — secteurs où les entrepreneurs ouest-africains sont particulièrement actifs.

Un enjeu concret pour la Guinée et l’Afrique de l’Ouest

La Guinée entretient depuis des années une relation commerciale intense avec la Chine. Les importateurs guinéens, particulièrement ceux basés à Conakry, négocient régulièrement directement avec des fournisseurs chinois pour alimenter les marchés locaux et régionaux. Une procédure de remboursement de taxes plus fluide signifie des coûts rééduits, des délais écurtés et une meilleure rentabilité pour ces entrepreneurs.

En Afrique de l’Ouest plus largement, les acteurs du commerce transfrontalier — importateurs de Dakar, Accra, Lagos ou Abidjan — dépendent fortement de la Chine comme source d’approvisionnement. Chaque simplification administrative en Chine rejaillit directement sur leur compétitivité et leur marge.

Implications pratiques et recommandations

Les entrepreneurs guinéens et ouest-africains qui s’apprêtent à se rendre en Chine auront intérêt à se renseigner auprès des autorités douanières chinoises ou des organismes de facilitation commerciale sur les modalités exactes de cette nouvelle procédure. Les guichets de remboursement de taxes aux aéroports et zones commerciales des grandes villes chinoises devraient offrir des services dématérialisés et plus rapides.

Cette tendance s’inscrit dans une stratégie plus large de la Chine : renforcer son attrait commercial en simplifiant l’expérience des acheteurs étrangers. Pour les petits et moyens importateurs africains, l’amélioration des processus administratifs réduit les frictions, libère du capital autrement bloqué en attente de remboursements, et accélère les cycles de rotation des stocks.

Opportunités à saisir

Au-delà des seuls remboursements de taxes, cette modernisation témoigne d’une évolution plus large : la numérisation des services commerciaux en Chine. Pour rester compétitifs, les entrepreneurs africains doivent suivre ces évolutions et adapter leurs processus d’importation.

La question reste ouverte : comment les autorités guinéennes et ouest-africaines envisagent-elles de réciproquer cette tendance ? Une simplification symétrique des procédures d’exportation vers la Chine renforcerait l’équilibre commercial et les débouchés pour les producteurs locaux.

Pour l’instant, cette amélioration des services chinois est une bonne nouvelle pour les importateurs africains. Elle rappelle aussi que l’Afrique a tout intérêt à investir dans la numérisation de ses propres processus commerciaux pour rester compétitive dans les chaînes mondiales d’approvisionnement.

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Un marché informel, des enjeux économiques réels

La vente de biens d’occasion — vêtements, électroménager, téléphones, mobilier — constitue un pilier économique pour des millions de ménages ouest-africains à revenus modestes. Faute d’accès au crédit ou à l’achat neuf, ces circuits parallèles offrent une soupape sociale indispensable. Cependant, l’absence de plateforme centralisée engendre des coûts invisibles : fraudes, insécurité, inefficacité logistique, perte de données commerciales et manque de fiscalité formelle.

Pour l’économie nationale ivoirienne, cette économie « grise » représente un manque fiscal direct et des statistiques macroéconomiques biaisées. D’où l’intérêt stratégique d’une digitalisation : structurer l’informel crée des emplois formels, augmente l’assiette fiscale et renforce la confiance des consommateurs.

Fizz : une approche fintech pensée localement

La plateforme s’appuie sur trois piliers techniques : géolocalisation, messagerie intégrée et options de livraison flexibles. Cette combinaison répond à des défis concrets du terrain. La géolocalisation réduit les risques d’arnaque en confirmant la proximité physique des vendeurs. La messagerie centralisée crée une trace écrite des transactions. Les options de livraison (retrait sur place, livraison à domicile via tiers de confiance) élargissent l’accès, notamment en zones périphériques où les acheteurs rechignent à se déplacer seuls.

Ce modèle n’est pas nouveau globalement, mais son adaptation au contexte ivoirien — faible pénétration des portefeuilles numériques, réseaux routiers inégaux, confiance interpersonnelle privilégiée — relève d’une véritable innovation locale.

Quel impact macroéconomique attendu ?

Si Fizz capte une fraction significative du marché de l’occasion ivoirien, les conséquences pourraient être multiples :

• Revenus fiscaux : Une part du chiffre d’affaires transité par la plateforme devient traçable, augmentant les rentrées de TVA et d’impôts.
• Emploi : Modérateurs, livreurs, support client, développeurs — la plateforme crée des postes formels.
• Données économiques : Les autorités statistiques accèdent à des indices réels du pouvoir d’achat et des modes de consommation, affermissant les prévisions macroéconomiques.
• Inclusion financière : À long terme, une plateforme structurée peut servir de porte d’entrée vers le crédit et les services bancaires numériques.

Le profil de l’entrepreneur : expérience bancaire et ambition locale

Cephas Doudou exerce en France la fonction de contrôle de gestion et audit interne chez Banque Delubac & Cie, institution historique de la banque française. Cette formation en finance de marché — discipline très structurée — contraste volontairement avec l’univers chaotique de l’occasion en Côte d’Ivoire. C’est précisément ce qui en fait un atout : applliquer la rigueur bancaire à formaliser l’informel.

Son cas illustre une tendance croissante : les « diaspora entrepreneurs » africains, armés d’expertise occidentale et ancrés dans le terroir local, lancent des projets de digitalisation qui comblent des lacunes béantes.

Défis et opportunités futures

Fizz fait face à des défis classiques : convaincre les vendeurs informels d’utiliser une plateforme (alors qu’ils contournent les frais), établir la confiance auprès des acheteurs, gérer la logistique de manière rentable et supporter la concurrence. Une évolution naturelle serait de proposer des services financiers (microcrédit, assurance-transaction) pour capturer plus de valeur et renforcer la formalisation.

Pour la Guinée et le reste de l’Afrique de l’Ouest, ce modèle offre une opportunité réplicable : digitaliser l’économie de l’occasion, c’est capter une manne économique souterraine, l’intégrer aux circuits formels et financer l’innovation locale.

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