Envoyer de l’argent à sa famille en Afrique paraît simple : quelques taps sur un smartphone, et le virement est fait. Pourtant, ce qui semble instantané repose sur une architecture financière et réglementaire bien plus complexe que ne le laisse supposer l’application mobile.
Les acteurs invisibles d’un transfert
Lorsqu’une personne en France envoie 200 euros via une application comme TapTap Send, Remitly ou WorldRemit, l’opération mobilise bien plus que deux téléphones. Elle implique l’expéditeur, la Fintech, une ou plusieurs banques partenaires, un opérateur de monnaie électronique local, les autorités de régulation et la banque centrale du pays destinataire. Le bénéficiaire, lui, ne reçoit qu’une notification.
Selon Raphaël Nkolwoudou, docteur en droit et spécialiste des services financiers, les remises des diasporas africaines constituent désormais l’un des premiers flux financiers vers le continent, dépassant parfois les investissements directs étrangers ou l’aide publique au développement. La Banque mondiale estime que ces flux représentent chaque année plusieurs dizaines de milliards de dollars, finançant l’alimentation, la santé, l’éducation et de petits projets économiques dans des millions de ménages.
Trois niveaux de contrats en arrière-plan
Le premier lien contractuel unit l’utilisateur à la Fintech. L’application s’engage à recevoir les fonds, exécuter l’ordre, appliquer un taux de change, informer sur les frais et respecter les normes de protection des données. En Europe, cette activité est encadrée par la directive PSD2 relative aux services de paiement, qui impose un agrément et un contrôle prudentiel.
Le second niveau concerne la relation entre la Fintech et ses banques partenaires. Contrairement à une idée répandue, une Fintech de transfert n’est généralement pas une banque. Elle doit donc confier les fonds collectés à des établissements bancaires agréés. Les fonds des clients sont strictement séparés des ressources propres de la société, ce qui constitue un pilier de la protection des utilisateurs.
Le troisième niveau relie la Fintech aux opérateurs de monnaie électronique africains. Au lieu d’obliger le destinataire à se rendre dans une agence, la Fintech crédite directement son compte Orange Money, MTN Mobile Money, Wave ou bancaire. Ces partenariats définissent les modalités de règlement, les commissions, les obligations de conformité et les délais de crédit.
Un secret bien gardé : l’argent ne traverse pas toujours la frontière
L’une des particularités de l’industrie concerne le passage des devises. Historiquement, nombre d’opérateurs utilisent un système de préfinancement. Quand une Fintech collecte des euros en France, son partenaire africain dispose déjà de liquidités locales. Le bénéficiaire reçoit son argent immédiatement, tandis que les compensations financières entre partenaires interviennent ultérieurement. Ce n’est donc pas nécessairement le même euro qui quitte Paris pour devenir franc CFA à Abidjan.
Le rôle des banques centrales
Dans la zone UEMOA, la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) supervise les systèmes de paiement, les établissements de monnaie électronique et les règles de change. Elle n’intervient pas dans chaque transfert individuel, mais elle fixe le cadre réglementaire pour tous les acteurs.
La situation devient particulièrement stricte dans la zone CEMAC, sous autorité de la Banque des États de l’Afrique Centrale (BEAC). Les utilisateurs ont constaté que les transferts vers le Cameroun, le Gabon, le Congo, le Tchad, la République centrafricaine et la Guinée équatoriale peuvent être sensiblement plus lents que vers des pays de l’UEMOA. Ce phénomène n’est pas dû à une défaillance technologique, mais au renforcement du contrôle des opérations en devises par la BEAC, visant à lutter contre les flux financiers illicites et à préserver la stabilité de la balance des paiements.
Malgré la baisse des coûts permise par les Fintech et le mobile money, l’Afrique demeure la région du monde où les frais de transfert restent parmi les plus élevés.
